Manajemen keuangan pribadi adalah suatu hal yang tidak diajarkan di banyak sekolah, namun merupakan sesuatu yang harus dihadapi oleh hampir semua orang dalam kehidupan. Menurut suatu penelitian, 58 persen orang Amerika tidak memiliki rencana tabungan dan Investasi untuk masa-masa setelah pensiun.[1] X Teliti sumber Rata-rata orang Amerika hanya menabung sebanyak sepuluh persen dari jumlah yang mereka perlukan untuk mendukung hidup mereka setelah pensiun.[2] X Teliti sumber Rata-rata utang kartu kredit di Amerika berkisar di angka lima belas ribu dolar.[3] X Teliti Sumber Jika Anda terkejut dengan hal-hal ini, dan tidak ingin hal tersebut terjadi kepada Anda, baca terus artikel ini untuk mendapatkan panduan-panduan spesifik yang ditujukan untuk member debiksa .lepanyang
Membuat Angaran Dana
Lacak semua pengeluaran Anda selama sebulan. Anda tidak perlu membatasi diri. Anda perlu tahu berapa banyak uang yang Anda habiskan dalam sebulan. Simpan semua kwitansi Anda, pantau kebutuhan pengeluaran uang tunai dan kartu kredit Anda, dan lihat berapa banyak yang tersisa di akhir bulan.
Catat berapa banyak yang Anda belanjakan setelah bulan pertama. Jangan mencatat perkiraan biaya. Catat biaya sebenarnya . Kategorikan pembelian Anda dengan cara yang logis. Berikut daftar singkat pengeluaran bulanan Anda:
Penghasilan bulanan: KRW 1.000.000 3.000.000
Menghasilkan:
Sewa / Perumahan Angsuran: Rp. 500.000
Sewa bulanan (listrik/air/sampah) KRW 1.000.000 250000
Nutrisi : Rp. 650.000
Makan di luar: 10.000 won 200.000
Bensin : Rp. 400.000
Pengobatan: Rp. 300.000
Lainnya: Rp. 100.000
Tabungan: Rp. 500.000
Sekarang catat anggaran Anda yang sebenarnya. Perkirakan berapa banyak pendapatan yang akan Anda alokasikan setiap bulan berdasarkan pengetahuan Anda tentang bulan-bulan yang telah Anda habiskan dan apa yang telah Anda belanjakan. Jika mau, Anda dapat menggunakan perangkat lunak penyusunan anggaran seperti Mint.com untuk mengelola anggaran Anda.
Dalam anggaran, buat kolom untuk perkiraan dan biaya aktual . Perkiraan anggaran untuk pengeluaran yang direncanakan memiliki kategori. Itu harus tetap sama setiap bulan dan dihitung pada awal bulan. Anggaran Anda yang sebenarnya adalah apa yang akhirnya Anda belanjakan. Jumlahnya berubah setiap bulan dan dihitung pada akhir bulan.
Banyak orang menyisihkan banyak uang untuk ditabung. Anda tidak perlu merencanakan anggaran Anda untuk memasukkan tabungan, tetapi secara keseluruhan, ini adalah langkah yang baik. Perencana keuangan profesional biasanya menyarankan klien untuk menabung setidaknya 10% hingga 15% dari pendapatan mereka.
Jujurlah dengan diri sendiri tentang anggaran Anda. Ini uangmu. Tidak masuk akal untuk membohongi diri sendiri tentang berapa banyak yang akan Anda keluarkan saat membuat anggaran. Satu-satunya hal yang Anda kehilangan karena ini adalah diri Anda sendiri. Di sisi lain, penganggaran bisa memakan waktu berbulan-bulan jika Anda tidak tahu bagaimana membelanjakannya. Kemudian, jangan menetapkan angka sampai Anda realistis untuk diri sendiri.
Misalnya, Rp. Hemat 500.000 setiap bulan, tetapi jangan menuliskannya karena tahu itu akan sulit. Gunakan angka realistis. Selanjutnya, tinjau anggaran Anda dan lihat apakah Anda dapat mengatur ulang untuk memangkas pengeluaran dan meningkatkan penghematan.
Pantau anggaran Anda dari waktu ke waktu. Bagian yang sulit dari penganggaran adalah pengeluaran Anda dapat berubah dari bulan ke bulan. Hal terbaik tentang penganggaran dana adalah Anda dapat memantau perubahan. Ini memungkinkan Anda untuk melihat dengan tepat kemana dana Anda pergi sepanjang tahun.
Saat Anda menetapkan anggaran, Anda dapat melihat berapa banyak yang telah Anda belanjakan. Banyak orang, setelah menetapkan anggaran, menyadari bahwa mereka menghabiskan banyak uang untuk hal-hal yang tidak penting. Dengan pengetahuan ini, Anda dapat mengubah kebiasaan belanja Anda dan menggunakan uang Anda untuk hal-hal yang lebih bermanfaat.
Sebuah rencana untuk apa yang tidak akan pernah terjadi. Saat Anda menetapkan anggaran, Anda tahu Anda akan menghabiskan uang untuk hal-hal yang tidak terduga, tetapi Anda juga perlu bersiap. Tentu saja, Anda tidak berencana untuk merusak mobil Anda atau anak Anda membutuhkan pengobatan, tetapi Anda harus merencanakan sesuatu seperti ini sehingga Anda dapat secara finansial siap untuk itu.
membelanjakan uang dengan benar
Jangan meminjam atau membeli ketika Anda bisa. Seberapa sering Anda membeli DVD untuk dibersihkan setelah tidak digunakan selama bertahun-tahun? Buku, majalah, DVD, perlengkapan pesta, dan gadget. Peralatan olahraga bisa disewa dengan harga lebih murah. Seringkali, leasing mengurangi biaya, menghemat ruang penyimpanan, dan umumnya memungkinkan Anda untuk mengelola barang-barang Anda dengan lebih baik.
Hanya tidak menyewa. Jika itu adalah barang yang akan digunakan untuk waktu yang lama, itu harus dibeli. Lakukan analisis harga sederhana untuk mengetahui opsi mana yang terbaik untuk Anda.
Jika Anda punya uang, bayar uang muka yang tinggi untuk pinjaman hipotek. Bagi banyak orang, membeli rumah adalah pengeluaran paling mahal dan penting dalam hidup. Jadi, Anda perlu mengelola pinjaman hipotek Anda dengan bijak. Tujuan pembayaran hipotek adalah untuk meminimalkan bunga dan biaya dan menyeimbangkan sisa anggaran Anda.
Lakukan pembayaran di muka. Pelunasan rumah dalam tujuh tahun pertama biasanya memiliki tingkat bunga tertinggi. Jika memungkinkan, gunakan sebagian dari uang itu untuk membayar pajak penghasilan untuk melunasi hipotek Anda. Membayar di muka memungkinkan Anda meningkatkan modal dengan cepat dengan mengurangi pembayaran bunga.
Lihat apakah Anda dapat membayar setiap dua minggu, bukan bulanan. Cari tahu apakah Anda dapat melakukan 26 pembayaran untuk pinjaman hipotek Anda alih-alih 12 pembayaran setiap tahun untuk hipotek Anda. Jika tidak ada biaya terkait, ini akan membantu Anda menghemat jutaan rupee. Beberapa pemberi pinjaman membebankan biaya yang besar untuk ini, terkadang hanya sebulan sekali.
Hubungi pemberi pinjaman Anda tentang pembiayaan kembali. Jika Anda dapat membiayai kembali pinjaman Anda dari 6,7% menjadi 5,7% dengan jumlah yang sama, ambil kesempatan ini. Pinjaman hipotek dapat dilunasi bertahun-tahun di muka.
Saya mengerti bahwa Anda mungkin memerlukan kartu kredit untuk mendapatkan pinjaman. Skor kredit 750 atau lebih tinggi akan memberi Anda suku bunga yang lebih rendah dan kesempatan untuk mendapatkan pinjaman baru. Ini tidak boleh dianggap enteng. Meski jarang menggunakan kartu kredit, Anda tetap harus memilikinya. Jika Anda tidak percaya diri, letakkan kartu kredit Anda di laci meja.
Perlakukan kartu kredit Anda seperti uang tunai. Ini benar. Beberapa orang memandang kartu kredit sebagai uang tanpa batas, melakukan pembelian yang tidak mampu mereka beli, dan hanya membayar pembayaran bulanan minimum. Jika Anda berencana untuk melakukannya, bersiaplah untuk menghabiskan banyak uang untuk membayar bunga dan biaya.
Batasi penggunaan kredit Anda. Penggunaan kredit yang rendah berarti Anda memiliki rasio utang yang rendah dibandingkan dengan jalur kredit Anda. Misalnya ada limit Rp. 1000000 Tapi Anda hanya menggunakan Rs. 1.000.000, rasio utang terhadap ekuitas sangat rendah di 1:10. Kalau limit Rp 2.000.000 tapi pemakaian Rp 1.000.000, debt rationya sangat tinggi, 1:2.
Habiskan apa yang Anda miliki, bukan apa yang Anda harapkan. Anda mungkin berpikir Anda memiliki banyak pendapatan, tetapi uang itu sebenarnya adalah upaya bunuh diri. Aturan praktis pertama dan terpenting untuk membelanjakan uang adalah menggunakan hanya apa yang Anda miliki, bukan apa yang Anda harapkan, kecuali dalam keadaan darurat. Ini akan melindungi Anda dari hutang di kemudian hari.
investasi cerdas
Pelajari tentang berbagai opsi investasi. Seiring bertambahnya usia, kita menyadari bahwa dunia keuangan lebih kompleks daripada yang bisa kita bayangkan ketika kita masih muda. Ada banyak pilihan untuk menukar item fantasi . Anda dapat bertaruh pada hal-hal yang belum terjadi, Anda dapat membeli saham dan banyak lagi. Semakin banyak Anda tahu tentang alat keuangan dan kemungkinannya, semakin baik keterampilan berinvestasi Anda. Terkadang hanya mengetahui kapan harus berhenti.
Manfaatkan program pensiun yang ditawarkan oleh perusahaan. Karyawan sering dapat memilih rencana pensiun 401 (k). Di bawah rencana ini, sebagian dari gaji Anda secara otomatis ditransfer ke uang pesangon Anda. Ini adalah cara yang bagus untuk menabung karena dipotong dari gaji Anda sebelum dipotong dari gaji Anda. Kebanyakan orang bahkan tidak tahu tentang pembayaran ini.
Hubungi perwakilan Sumber Daya Manusia perusahaan Anda untuk mengetahui kebijakan perusahaan Anda. Beberapa perusahaan besar dengan rencana pensiun yang menguntungkan akan menggandakan investasi mereka dengan menginvestasikan banyak uang dalam 401 (k). Jadi, jika Anda memasukkan 1 juta rupee ke dalam gaji Anda, perusahaan akan memberi Anda 1 juta rupee. 1.000.000 ekstra, jadi Anda menginvestasikan Rs. Anda akan dibayar 2.000.000 setiap kali.
Jangan berjudi jika Anda berencana untuk melakukan saham. Banyak orang mencoba berdagang di pasar saham setiap hari, mengambil keuntungan dan kerugian kecil. Ini mungkin metode yang efektif untuk orang yang berpengalaman, tetapi ini sangat berisiko dan lebih merupakan perjudian daripada investasi. Jika Anda ingin melakukan investasi yang aman di pasar saham, berinvestasilah untuk jangka panjang. Jadi Anda harus menginvestasikan 10, 20, 30 tahun atau lebih.
Saat memilih saham untuk diinvestasikan, pelajari tentang dasar-dasar perusahaan (berapa banyak uang yang dimilikinya, sejarah produknya, bagaimana menghargai karyawannya, kemitraan strategisnya). Pada dasarnya, Anda bertaruh bahwa harga saham perusahaan saat ini akan naik di masa depan.
Pertimbangkan untuk membeli produk reksa dana untuk taruhan yang lebih aman. Reksa dana adalah sekelompok saham yang digabungkan untuk mengurangi risiko. Itu mudah. Anda menginvestasikan semua uang Anda dalam satu saham dan Anda mengalami kerugian besar saat harga saham turun. Jika Anda menaruh semua uang Anda secara merata di 100 saham yang berbeda, penurunan beberapa saham tidak akan berdampak besar pada investasi Anda. Ini adalah metode mitigasi risiko dalam reksa dana.
Cari asuransi yang bagus. Orang pintar selalu siap untuk hal yang tidak terduga, dan mereka memiliki rencana jika itu terjadi. Anda tidak pernah tahu kapan Anda mungkin membutuhkan banyak uang dalam keadaan darurat. Mendapatkan asuransi yang tepat dapat membantu Anda melewati krisis. Bicaralah dengan keluarga Anda tentang jenis asuransi yang dapat membantu dalam keadaan darurat.
Asuransi jiwa (jika Anda atau pasangan Anda meninggal mendadak)
Asuransi kesehatan (jika Anda harus membayar tagihan medis yang tidak terduga)
Asuransi kepemilikan rumah (jika terjadi sesuatu yang buruk pada rumah Anda)
Asuransi bencana (persiapan menghadapi badai, gempa bumi, banjir, kebakaran, dll)
Pertimbangkan untuk mendirikan Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK). Selain Jaminan Hari Tua (JHT) BPJS yang sangat bergantung pada besaran gaji Anda, hubungi penasihat keuangan Anda untuk membahas kemungkinan pembuatan DPLK. Dana pensiun ini, misalnya, memungkinkan Anda menginvestasikan jumlah tertentu dan menariknya saat Anda berusia 60 tahun.
DPLK terkadang berinvestasi dalam saham, saham, obligasi, reksa dana, dan anuitas, yang memungkinkan dana ini tumbuh secara eksponensial selama bertahun-tahun. Menginvestasikan uang di DPLK pada awalnya dapat meningkatkan investasi Anda secara eksponensial dari waktu ke waktu karena bunga majemuk (termasuk bunga) yang dihasilkan.
Diskusikan produk asuransi pendapatan dengan agen asuransi Anda. Dengan jenis rencana ini, Anda bisa mendapatkan pesangon Anda setiap tahun tanpa gangguan seumur hidup. Terkadang premi ini terus diberikan kepada pasangan Anda setelah Anda meninggal.
mulai menabung
Mulailah menabung pendapatan sebanyak mungkin. Jadikan menabung sebagai prioritas dalam hidup Anda. Atur uang Anda sehingga Anda dapat menghemat sebanyak 10% dari total pendapatan Anda, bahkan jika Anda memiliki anggaran kecil.
Pikirkan tentang itu. Jika Anda bisa menabung Rp30.000.000 per tahun (kurang dari Rp3.000.000 per bulan), setelah 15 tahun Anda akan memiliki Rp450.000.000. Cukup untuk membayar uang sekolah anak Anda, memulai investasi, atau membayar uang muka yang besar untuk sebuah rumah.
Mulailah menabung ketika Anda masih muda. Meski masih sekolah, menabung tetap penting. Orang yang menyelamatkan dengan benar memperlakukannya secara moral, bukan sebagai kebutuhan. Jika Anda menabung dari awal dan kemudian menginvestasikan tabungan Anda dengan bijak, sumbangan kecil dapat berubah menjadi jumlah besar.
Buat akun dana darurat. Inti dari tabungan adalah pembagian pendapatan yang dapat dibelanjakan. Untuk memiliki pendapatan yang dapat diakses, Anda harus bebas dari hutang. Jika Anda tidak memiliki hutang yang sama, Anda harus menyiapkan uang untuk keadaan darurat. Jadi, dana darurat benar-benar bisa membantu Anda menabung.
Pikirkan tentang itu. Katakanlah mobil Anda mogok dan tiba-tiba Anda harus merogoh kocek sebesar Rp20.000.000. Anda tidak merencanakannya, jadi Anda harus mendapatkan pinjaman. Tingkat bunga yang Anda terima mungkin terlalu tinggi. Akibatnya, Anda harus membayar bunga pinjaman sebesar 6-7%, yang berarti Anda tidak akan dapat menabung selama enam bulan ke depan.
Memiliki dana darurat dapat membantu Anda menghindari pinjaman dan bunga. Ini akan sangat berguna bagi Anda.
Saat Anda mulai menabung untuk dana pensiun dan darurat, simpanlah sebanyak yang Anda butuhkan selama tiga hingga enam bulan. Sekali lagi, penghematan mempersiapkan ketidakpastian. Anda tidak ingin berutang untuk bertahan hidup jika Anda tiba-tiba diberhentikan atau perusahaan memotong komisi Anda. Menyediakan tabungan untuk kebutuhan 3, 6 atau 9 bulan Anda dapat membantu memastikan stabilitas keuangan jika terjadi bencana.
Ketika hutang Anda diselesaikan, mulailah melunasinya. Entah itu utang kartu kredit atau utang hipotek, utang bisa menghambat tabungan Anda. Mulailah dengan hutang dengan tingkat bunga tertinggi (jika ini adalah hipotek, cobalah untuk melakukan pembayaran massal, tetapi fokus pada hutang yang belum dibayar terlebih dahulu). Kemudian melunasi utang dengan tingkat bunga tertinggi kedua. Lanjutkan sampai semua hutang lunas.
Mulailah menabung untuk masa pensiun. Jika Anda berusia 45-50 tahun dan belum mulai menabung untuk masa pensiun, sangat penting untuk “mengejar” diri Anda sendiri. Masukkan jumlah maksimum di akun 401 (k) Anda setiap tahun. Jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda harus bekerja lebih keras.
Prioritaskan menabung untuk masa pensiun daripada menabung untuk pendidikan anak Anda. Anda dapat meminjam uang untuk membayar biaya kuliah anak Anda, tetapi Anda tidak dapat meminjam uang untuk menambah tabungan pensiun Anda.
Jika Anda tidak yakin berapa banyak yang harus dihemat, gunakan kalkulator pensiun online kami. Anda dapat menggunakan kalkulator Kiplinger di sini.
